ING Kredit ohne SCHUFA: Wie der Ausgang der Bonitätsprüfung über die Kreditvergabe entscheidet

Die ING Bank ist eine der führenden deutschen Privatkundenbanken. Bekannt geworden ist die Direktbank unter dem Namen ING DiBa (2004 bis 2018). Rund neun Millionen Verbraucher nutzen mittlerweile das Bankhaus mit deutschen und niederländischen Wurzeln. Das ausschließlich online tätige Geldinstitut versorgt Verbraucher mit einer Vielzahl von Bankprodukten und Services. Neben normalen Girokonten gibt es Konten für Minderjährige und Studenten. Einen wichtigen Geschäftsschwerpunkt bilden Kredite und Finanzierungen für alle möglichen Zwecke. Hier wird es interessant für Verbraucher. Mit welchen Krediten können sie bei ING Bank Wünsche und Projekte finanzieren? Eine andere Frage in diesem Zusammenhang ist, wer in den Genuss einer Kreditfinanzierung kommt. Was sind die Voraussetzungen und Bedingungen? Welche Rolle spielt dabei die SCHUFA? Wir klären auf!

• Bonitätsunabhängige Kredite von der ING
• ING Ratenkredit nicht ohne SCHUFA
• Günstigere Zinssätze bei zweckgebundenen Krediten
• Dispokredit optional zum Girokonto

ING: Kreditangebote, Voraussetzungen & Bedingungen

Die ING Bank bietet ihren Kunden Konsumfinanzierungen an, die es in dieser Form nur bei wenigen Kreditinstituten gibt. Das wesentlichste Merkmal dieser Verbraucherdarlehen wie DiBA Ratenkredit, Autokredit sowie Wohnkredit ist der bonitätsunabhängige Festzins.

Bei den meisten Geldhäusern werden Kredite bonitätsabhängig vergeben. Kreditnehmer mit einer guten Bonität dürfen günstig finanzieren. Für andere mit einer weniger guten Bonität wird es teurer. Die Zinsspanne zwischen dem besten Zinssatz für Kunden mit Top-Bonität sowie dem Zinssatz für Kunden mit ausreichender Bonität ist erheblich und bewegt sich im Rahmen von knapp über null bis zweistellig. Wer eine Kreditwerbung einer bestimmten Bank sieht, sollte stets auf den Zusatz achten, mit dem auf die Zinssätze für die Mehrheit der Kreditnehmer beim jeweiligen Kreditinstitut hingewiesen wird. Das ist eine Vorgabe des Gesetzgebers, um Verbraucher vor Lockangeboten zu schützen.

Anders verhält es sich bei Kreditangeboten mit bonitätsunabhängigen Zinsen. Hier darf jeder Kunde zu gleichen Konditionen unabhängig seiner Einteilung in eine bestimmte Bonitätsklasse finanzieren. Der angegebene Zinssatz gilt für alle Kreditnehmer gleich. Gewisse Modellierungen kann es abhängig von der Laufzeit oder dem Kreditvolumen geben. Mit der jeweiligen Bonität des Kreditnehmers hat das nichts zu tun. Schätzt die Bank die Bonität eines Antragsteller als ausreichend ein, steht einer Kreditvergabe grundsätzlich nichts im Wege.

Die bonitätsunabhängigen Darlehen der ING Online-Bank sind für einen Großteil der Verbraucher mit normaler Bonität eine gute Finanzierungsmöglichkeit. Wer zum überschaubaren Verbraucherkreis mit Top-Bonität zählt, sollte sich für einen bonitätsunabhängigen Kredit bei einer anderen Bank entscheiden. Eine Top-Bonität würde beim bonitätsunabhängigen Darlehen keine optimal möglichen Zinsen bringen.

Für bonitätsunabhängige Kredite gilt hinsichtlich der Kreditanfragen, dass jeder Kunde den gleichen Zinssatz im Vertrag stehen hat. Gleichzeitig bedeutet das nicht, dass jeder Kreditinteressent mit einer Antragsannahme rechnen darf.

Wenn die Bank die Kreditwürdigkeit als zu gering und einen Kreditausfall als wahrscheinlich einschätzt, ist die Antragsablehnung die logische Folge. Die Gründe muss und wird sie dem Antragsteller nicht mitteilen.

ING Kredit ohne SCHUFA: Voraussetzungen für Kreditvergabe

Das Kreditangebot der ING Bank umfasst bonitätsunabhängige Verbraucherdarlehen (verwendungsfreie Ratenkredite, Autokredit, Wohnkredit) sowie Rahmenkredite. Im Zuge der Antragstellung prüft die ING Bank die Bonität des Antragstellers. Das erfolgt weitgehend automatisiert und dauert meist nur wenige Sekunden.

Zu den Voraussetzungen für einen DiBa Kredit gehören u. a.:

• Antragsteller muss volljährig sein
• Hauptwohnsitz in Deutschland
• Positive SCHUFA
• Einkommen aus fester Anstellung (Rente, Pension)

Die Daten zur Person und zu den wirtschaftlichen Verhältnissen werden im Zuge der Antragstellung abgefragt. Außerdem ist die Zustimmung zur SCHUFA-Abfrage zu erteilen. Auf dieser Basis wird die Bank eine Beurteilung der Bonität vornehmen. Meldet die SCHUFA der Bank ein in der Vergangenheit problematisches Zahlungsverhalten, hat das eine Antragsablehnung zur Folge. Damit wird die SCHUFA zu einem wesentlichen Faktor einer Kreditbewilligung oder Kreditverweigerung. Eine positive SCHUFA allein wird für eine Kreditzusage nicht ausreichen. Dazu müssen stets auch die wirtschaftlichen Verhältnisse des potenziellen Kreditnehmers passen. Ein ausreichendes Einkommen aus einer festen Anstellung zählt zu den Mindestanforderungen.

Was ist und macht die SCHUFA?

Die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist ein privatrechtliches Unternehmen und in Deutschland ein Vertragspartner von Banken und Unternehmen. In deren Auftrag sammelt und bewertet sie Daten über die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern. Zu den gespeicherten Daten gehören u. a. Girokonten, Kreditanfragen, Kredite und Kreditkarten, Handyverträge, unbezahlte Rechnungen, Privatinsolvenzen. Auf dieser Basis ermittelt die Auskunftei einen sogenannten SCHUFA-Score (Punktwert 1 bis 100). Eine hohe Punktzahl bedeutet gute Bonität. Weniger Punkte bedeutet eine Verschlechterung der Bonität oder eine unzureichende Kreditwürdigkeit. Die SCHUFA ist kein Schuldnerregister. Mehrheitlich sind positive Informationen von Personen gespeichert. Es findet keine Prüfung der Bonität von Verbrauchern statt. Das wird ausschließlich von den kreditgebenden Banken und Unternehmen durchgeführt. Diese lehnen auch Kredite oder Handyverträge ab.

Gespeicherte Daten werden nach einem bestimmten Zeitraum gelöscht. Verbraucher haben das Recht zur Auskunft über die gespeicherten Daten. Einmal pro Jahr darf jeder Verbraucher eine kostenfreie SCHUFA Selbstauskunft einholen. Vor einem Kreditantrag sollte davon Gebrauch gemacht werden. Unrichtige oder veraltete Daten lassen sich so ausfindig machen und zur Löschung anweisen.

Kredit ohne SCHUFA Täuschung oder realistisch?

Zu den häufigeren Suchanfragen bei Suchmaschinen wie Google, Mozilla Firefox oder Opera zählt der Kredit ohne SCHUFA. Eigentlich jeder erwachsene Verbraucher hat schon von der SCHUFA gehört und mit ihr auf die eine oder andere Weise Bekanntschaft geschlossen.

Verbraucher wollen ein Girokonto eröffnen? Bitte stimmen sie der SCHUFA-Klausel zu, heißt es dann. Dasselbe gilt beim Handyvertrag. Jeder Mobilfunkanbieter wird den Mobilfunkvertrag lediglich auf der Basis einer SCHUFA-Abfrage zulassen. Eine zu negative SCHUFA ist gleichbedeutend mit der Vertragsablehnung. Als Alternative bleibt dann lediglich ein Prepaid-Handy. Erst zahlen und dann telefonieren!

Bei allen kreditähnlichen Leistungen, wozu auch das normale Girokonto zählt, besteht die Bank auf eine Bonitätsprüfung des Antragstellers. Das Geldinstitut möchte unzuverlässige sowie zahlungsschwache Kunden ausschließen. Bei negativer SCHUFA wird die Bank das Girokonto in der regulären Form mit Option Dispokredit und Kreditkarte verweigern. Wer bei einer Bank aufgrund einer nicht bestandenen SCHUFA-Prüfung kein Girokonto erhält, braucht einen Kredit gar nicht nachzufragen.

Folgen einer negativen SCHUFA

Grundsätzlich gilt hierzulande: Jeder Kreditantrag bzw. jede Kreditanfrage wird von der Bank mithilfe der SCHUFA geprüft. In Sekundenschnelle erhält die Kreditbank den SCHUFA-Score des jeweiligen Antragstellers mitgeteilt. Eine positive SCHUFA führt dazu, dass sich die Bank mit einer Kreditvergabe anfreunden kann, wenn die Bonität insgesamt stimmt. Bei einem schlechten SCHUFA-Score wird der Kreditantrag ablehnend beschieden. Nun kommt der Kredit ohne SCHUFA ins Spiel. Das Internet ist voller Angebote und Werbeversprechen für einen Kredit trotz SCHUFA. Nicht sofort wird dabei deutlich, dass es sich bei diesen Kreditofferten in aller Regel um Auslandskredite, meist aus der Schweiz, handelt. Zahlreiche Kreditvermittler und kleine Privatbanken haben als einen Geschäftsbereich SCHUFA-freie Kredite entdeckt.

Deutsche in oder auch außerhalb von Österreich oder der Schweiz suchen aus den unterschiedlichen Gründen nach einem Kredit ohne SCHUFA. Während viele Probleme mit der SCHUFA haben, wollen andere mit der Auskunftei grundsätzlich nichts zu tun haben.

In der Schweiz oder in Österreich ist der schufafreie Kredit möglich, weil dort die Zuständigkeit der SCHUFA nicht gegeben ist. Gleichwohl gibt es in diesen Ländern Instanzen mit ähnlicher Aufgabenstellung und Bedeutung. In Österreich ist der Kreditschutzverband (KSV) der SCHUFA-Pendant. Der KSV steht für zuverlässige Bonitätsprüfungen, Inkassoleistungen und Services bei Insolvenzen. In der Schweiz gibt es eine vergleichbare Auskunftei unter dem Namen ZEK. Das ZEK sammelt Informationen zum privaten Kredit-, Leasing- und Kreditkartengeschäft. Ausgewertet werden kreditrelevante Informationen wie Kreditanfragen, Kredite, Kreditkarten und Zahlungsverhalten. Verbraucher haben wie bei der SCHUFA ein Selbstauskunftsrecht.

Österreichische und Schweizer Banken, die an Deutsche einen Kredit vergeben, werden die Bonitätsprüfung ohne die Einbeziehung der SCHUFA vornehmen. Logischerweise ist ein deutscher Erstkreditantragsteller weder beim österreichischen KSV noch bei der schweizerischen ZEK erfasst. Das ändert sich spätestens mit einer Kreditaufnahme. Kommt es zu Zahlungsschwierigkeiten oder gar zu einem Kreditausfall, landet der deutsche Kreditnehmer mit einer Negativbewertung in der Kartei der jeweiligen Auskunftei.

Schufafreier Kredit kein Problem, oder?

Viele Kreditinteressenten, deren Kreditanfrage bei einer Bank hierzulande abgelehnt wurde, träumen leichtfertig von einer Kreditalternative ohne SCHUFA. Dabei vergessen sie oft, dass die Bonitätsprüfung mehr als nur die SCHUFA-Abfrage umfasst.

Der Kreditgeber verlangt für die Kreditwürdigkeit eine feste Anstellung, ein festes Einkommen in ausreichender Höhe oder einen Bürgen mit optimalen Kreditvoraussetzungen.

Einer der häufigsten Ablehnungsgründe ist ein nicht ausreichendes regelmäßiges Einkommen. Schwierigkeiten haben hier insbesondere Geringverdiener, Hausfrauen, Studenten, Arbeitslose oder Rentner mit geringen Altersbezügen. Es sollte jedem klar sein, dass ebenso eine Bank im Ausland mit eben diesem Personenkreis ihre Schwierigkeiten haben wird. Das verfügbare Einkommen muss neben den Kreditraten die Lebenshaltung langfristig abdecken können. Ein regelmäßiges Einkommen aus fester Beschäftigung ist nachzuweisen.

Voraussetzungen Kredit ohne SCHUFA

Schufafreie Darlehen sind bekannt unter der Bezeichnung Schweizer Kredit, weil die meisten Kreditgeber in der Schweiz ihren Sitz haben. Ein typischer Schweizer Kredit verfügt über eine Kreditsumme zwischen 3.500 und 5.000 Euro. Für die Rückzahlung in Monatsraten bleiben meist 36 bis 40 Monate Zeit.

Es gelten strenge Annahmekriterien, auch wenn das den Werbeversprechen nicht anzusehen ist. Die Aussagen „Geld sofort“ oder „Kredit auch bei SCHUFA-Problemen“ oder „Kredit für Hausfrauen“ zielen eher auf Klientel ab, welche ihre finanziellen Schwierigkeiten unter allen Umständen beseitigen wollen. Diese sind zu allem bereit und nehmen auch höhere Kreditkosten oder gar Vorkasse in Kauf. Kredite ohne SCHUFA-Auskunft sind auch für Verbraucher interessant, die ihre Bonität nicht unnötig belasten möchten, weil sie zeitnah eine größere Finanzierung vorhaben.

Die Bank in der Schweiz verlangt vom Antragsteller ein unbefristetes Arbeitsverhältnis sowie ein bestimmtes Mindesteinkommen. Dieses muss eher überdurchschnittlich ausreichend ausfallen. Gefragt wird auch nach laufenden Krediten. Ist die Finanzierung zu knapp kalkuliert, wird es schwer mit einer Zusage. Das Kreditinstitut möchte sichergehen, dass im Falle einer ausbleibenden Kreditrückzahlung die Pfändung von Arbeitslohn für einen Schuldenausgleich sorgt. Eine Pfändung von Arbeitslohn ist weder bei Arbeitslosen, Hausfrauen noch Auszubildenden möglich. Daher ist der Schweizer Kredit für diesen Personenkreis nicht realistisch.

Wie günstig oder teuer ist der Schweizer Kredit?

Das Risiko für Kreditgeber ist durch den Verzicht auf die SCHUFA-Abfrage um einiges größer, als es bei einer Bank hierzulande ist. Das Zahlungsverhalten bzw. die Zahlungsprobleme der Vergangenheit muss nicht für die Zukunft stehen, lässt aber häufig Aussagen zur Zahlungszuverlässigkeit oder zur möglichen Verschuldung zu. Häufig zahlen Kreditnehmer für das Risiko eines Kreditausfalls einen Ausgleich in Form zweistelliger Zinsen, mit denen sich die Banken in Bezug auf das Risiko eines Kreditausfalls absichern. Höhere Bearbeitungsgebühren oder zusätzlich Vermittlungsgebühren verteuern den Kredit zusätzlich. Eine Vermittlungsgebühr kann auch ohne Kreditauszahlung fällig werden. In Deutschland sind Bearbeitungsgebühren bei Ratenkrediten mit Bonitätsprüfung nicht zulässig.

ING Ratenkredit ab 68 Euro Monatsrate

Der ING Ratenkredit ist mit einer günstigen monatlichen Rate erhältlich, wenn die Laufzeit lang gewählt wird. Bei 5.000 Euro Kredit beträgt die monatliche Rückzahlung etwa mehr als 68 Euro. Das ist wirklich keine große Summe. Wem die ING Bank diesen Kreditwunsch verweigert, weil sie die Bonität als nicht ausreichend ansieht, sollte sich mit dem Thema Kreditaufnahme überhaupt nicht befassen. Der Traum vom Auslandskredit wird unter keinen Umständen Wirklichkeit werden. Im schlimmsten Fall gerät der geldsuchende Verbraucher an einen der Kreditbetrüger. Diese sind in diesem Bereich gar nicht so selten. Schon oft endeten Kreditversuche mit zusätzlichen Kosten – außer Spesen nichts gewesen.

Fazit: kein ING Kredit ohne SCHUFA – aber Darlehen mit bonitätsunabhängigem Zinssatz

Als Bank mit deutscher Banklizenz ist die ING verpflichtet, ihre Kunden vor Verschuldung zu bewahren und sich vor einem unnötigen Kreditausfall zu schützen. Der Gesetzgeber schreibt vor, dass Kredite lediglich bei ausreichender Kreditwürdigkeit vergeben werden. Geregelt werden diese Vorgaben im Kreditwesengesetz (§§ 18, 56 KWG) sowie in der Solvabilitätsverordnung (§ 114 SolvV). Über die Ausgestaltung der Bonitätsprüfung dürfen die Kreditinstitute in einem gewissen Rahmen selbst entscheiden. Bei einem Kreditinstitut sind Kriterien an eine Bonität unterschiedlich stark gewichtet. Zu den üblichen Bonitätskriterien für natürliche Personen gehören solche, die die wirtschaftlichen Verhältnisse des Antragstellers darstellen, u. a. Einkommen, Ausgaben, Vermögen, Schulden. Zusätzlich erfolgt eine SCHUFA-Abfrage, um Auskunft über die bisherige Kreditentwicklung zu erhalten.

Ein ING Kredit ohne SCHUFA ist nicht möglich. In Kreditantrag muss der Antragsteller prinzipiell seine Zustimmung zur Einholung seiner SCHUFA geben. In der Regel bedeutet eine negative SCHUFA keine Kreditvergabe. Eine Alternative wäre die Antragstellung bei einer anderen Bank. Im Einzelfall besteht die Möglichkeit, dass eine Online-Bank einen Kreditantrag trotz SCHUFA Eintrag annimmt.

Fehlendes Einkommen sowie ein unzureichende SCHUFA sind häufig Ablehnungsgründe, die es vor einer erbeuten Antragstellung abzustellen gilt. Wird ein Kreditantrag abgelehnt, sollte nicht die Schuld zuerst bei der Bank gesucht werden. Ein Kredit ohne SCHUFA aus dem Ausland wäre eine Alternative. Doch auch dann gilt der Grundsatz, dass Geld nur bei guter Kreditwürdigkeit verliehen wird.